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【本文摘要】 医疗保险这几年是个热门话题。实际上，在50年代，中国就开始了公费医疗和劳保医疗的探索。
医疗保险这几年是个热门话题。实际上，在50年代，中国就开始了公费医疗和劳保医疗的探索。
1953年，周恩来总理在全国人大作《政府工作报告》时，十分详细地总结了从延安时代带过来的公费医疗和劳保医疗的办法。当时，中国学习的是苏联的公费医疗和劳保医疗。对于它的问题，周总理当时已经分析得非常透彻。
个人账户的探索
现行医保制度里面个人账户的形成历史，社会相对熟悉的是1998年12月国务院下发的44号文件，当时决定在全国范围内进行城镇职工医疗保险制度改革。在之前，有关制度已经经过了好几轮的探索。
从50年代开始，通过每次选择两三个地方作试点，中国的医保改革经过了一轮又一轮的实验。抚顺、浙江、南昌都曾经作为试点城市。广东省因为在过去并不是一个工业强省，试点没有在广东进行过，国家历史上几次大规模投入，也没有来到广东。
几轮改革试验，改一次发现不成功，就继续寻找新办法。过去基本上是门诊费用不好掌握，后来到70年代后期、8 0年代中期，曾经通过单位给职工发工资时，每个月多发20到30块钱，少的有10块钱，它就是一个门诊补贴。补完以后，个人开支多少，单位就不再负责。之后，单位主要是解决住院费用。
1994年，国家在九江和镇江进行了两江试点，开始提出统筹账户和个人账户，希望原来由单位保障部分的改由分账解决。当时的实验模式基本上是给参保人员的个人账户每个月拨几十块钱，参保人员就用这几十块钱去看门诊，当看病者把个人账户的钱用完了，再由统筹基金来支付。由于这一承诺，经过几个月实验，两江试点的基金统计报表都出现红字，个人账户资金都超支了。运营形成空账，几个月后试点急刹车。九江的改革试验就停了下来。镇江继续下去，但对试点方法作了调整，回到板块式管理模式(即“统筹基金管住院、个人账户管门诊”)。
板块式管理，在社会统筹上类似于回到了补贴的方法。这也是一直以来的难题，每次改革都是门诊费用不好处理。改到后来回到一刀切，在资金支付上，不再是企业自己付自己、自己承担福祸，但门诊费用还是用原来企业补贴自付的办法，每个月给每人补贴一部分费用。
个人账户运行到现在，在概念上，个人账户的钱归个人所有，这个概念相对比较清楚。
一部分人的个人账户结余得比较多，一部分人年年不够用。广东省的情况是每年有一半以上的参保职工的个人账户基本上花得干干净净，20%左右的个人账户有比较多的结余。有30%多的人虽然个人账户有结余，但是他们在门诊看病时的很多费用主要是自己用现金支付的。目前深圳个人账户结存得最多的一个参保人员有4万多，广州也有两名结存较多的参保者。
但是经过这些年的运营，我们发现个人账户不能做到家庭保值，是个较大的缺陷。比如一个家庭4个人参保，有的人慢性病比较多，个人账户花完了，年年自己还要贴很多钱，但是家里面其他人个人账户上可能有很多钱，甚至2万到3万，但是按照个人账户的使用规定，却不能够用作家庭(成员)的保障。
由于个人账户不能用于住院，有急用的时候也没有优惠措施，限制了个人账户的保障功能，虽然广东有些地方还是按照省的要求做了少许灵活性措施。例如，按照现行要求，由于个人账户不能用于住院开支，有的人20岁参保，但是20年以后生了重病、要用1万多块钱时，虽然参保者个人账户上有2万多块钱，但是按照规定个人账户上的2万多块钱结余，不能用来支付1万多块钱的大病开支。按道理，参保者个人账户的钱20年放在基金里，对医保基金是有贡献的，但是他一旦有急事，需要大病开支1万多到两万，他的个人账户和基金却不能起到应有的应急保障作用。
理论上，医保是一项为了保障而设立的社会建制，筹集了资金，并且还有节余量。以广东为例，广东全省参保人数1 900万，这两年每年基金收入大概180亿，前几年收入相对少，大概每年收几十亿，5年多运行下来，目前全省个人账户基金已经积累了60多亿。
然而在政策上，目前社会保险基金仍不能营运。这样，客观上大量结余的基金资金就在贬值。现在这60多亿放在银行里，银行支付的是3个月的居民存款的利息。所以，基金实际上是在贬值，尤其近来因为通货膨胀，基金贬值的情况就更明显。
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